¿Qué es el interés compuesto? El tiempo es oro
No todo es trabajar para ganar dinero.
Hay que saber qué hacer con parte de ese dinero ganado para intentar tener un futuro más cómodo, económicamente hablando.
Esta semana he intentado explicarle a mi mujer el efecto bola de nieve del interés compuesto.
Lo ha entendido con el siguiente acertijo.
Supón dos amigos de la misma edad, a uno lo llamaremos Cigarra y a otro Hormiga.
Cigarra y Hormiga comienzan a trabajar con 22 años.
Cigarra gasta todo lo que gana hasta que cumple 34 años, momento en el cual se plantea ahorrar porque no ve muy claro si habrá dinero para su pensión.
Decide ahorrar 2.000€ anuales que le generarán un 10% de interés anual (sé que es mucho pero es para hacer los cálculos más fáciles).
Los intereses generados los volverá a invertir para poder aprovechar el efecto del interés compuesto.
Por otro lado, Hormiga ahorra 2.000€ anuales desde que comienza a trabajar, desde sus 22 años.
Los intereses que obtiene son los mismos que Cigarra, un 10% y también reinvierte lo ganado para aprovechar también el efecto del interés compuesto.
Cuando cumple 33 años decide comenzar a gastarse todo su salario, por lo que deja de ahorrar los 2.000€ anuales, pero sigue reinvirtiendo los intereses que le genera el capital que ha obtenido hasta sus 33 años.
El acertijo es...
¿Quién tendrá más dinero al cumplir los 65 años, Hormiga o Cigarra?
Ten en cuenta que Cigarra ha estado ahorrando durante 31 años (desde sus 34 a sus 65 años) mientras que Hormiga ha ahorrado 11 años (desde sus 22 a sus 33 años)
La solución del acertijo es que Hormiga tendrá más dinero al jubilarse con 65 años, mucho más que Cigarra, más del doble.
Es el poder de interés compuesto.
Te lo explico.
Analizando el caso de Cigarra
Hemos dicho que Cigarra cuando cumpla sus 34 años comenzará a ahorrar 2.000€ anuales.
Además, hemos dicho que obtendrá un 10% de beneficio que reinvertirá para aprovecha el efecto del interés compuesto.
El primer año de inversión (sus 34 años) obtendrá un beneficio del 10% de 2.000€, es decir, 200€.
| EDAD | NUEVO CAPITAL | CAPITAL ACUMULADO | INTERESES (10%) |
|---|---|---|---|
| 34 | 2.000 | 2.000 | 200 |
Esos 200€ generados por los 2.000€ iniciales los volverá a invertir, de forma que el año dos (sus 35 años) invertirá 2.000€ del primer año, más sus intereses que hemos dicho que eran 200€ más los 2.000€ del segundo año.
En total el sengundo año invertirá 4.200€ que le generarán el 10%, es decir, 420€.
| EDAD | NUEVO CAPITAL | CAPITAL ACUMULADO | INTERESES (10%) |
|---|---|---|---|
| 34 | 2.000 | 2.000 | 200 |
| 35 | 2.000 | 4.200 | 420 |
Esos 420€ generados por los 4.200€ los volverá a invertir, de forma que el año tres (sus 36 años) invertirá 2.000€ del primer año, más sus intereses que hemos dicho que eran 200€ más los 2.000€ del segundo año con sus intereses que dijimos que eran 420€.
En total el tercer año invertirá 6.620€ que le generarán el 10%, es decir, 662€.
| EDAD | NUEVO CAPITAL | CAPITAL ACUMULADO | INTERESES (10%) |
|---|---|---|---|
| 34 | 2.000 | 2.000 | 200 |
| 35 | 2.000 | 4.200 | 420 |
| 36 | 2.000 | 6.620 | 662 |
Me imagino que ya me sigues.
En total Cigarra acumulará un capital de 402.275 € al cumplir sus 65 años.
Veamos el caso de Hormiga
Analizando el caso de Hormiga
Hemos dicho que Hormiga comenzará a ahorrar 2.000€ anuales desde que comienza a trabajar a sus 22 años.
Además hemos dicho que obtendrá un 10% de beneficio, al igual que Cigarra, y los reinvertirá para aprovechar el interés compuesto.
El primer año de inversión (sus 22 años) obtendrá un beneficio del 10% de 2.000€, es decir, 200€.
| EDAD | NUEVO CAPITAL | CAPITAL ACUMULADO | INTERESES (10%) |
|---|---|---|---|
| 22 | 2.000 | 2.000 | 200 |
Esos 200€ generados por los 2.000€ iniciales los volverá a invertir, de forma que el año dos (sus 35 años) invertirá 2.000€ del primer año, más sus intereses que hemos dicho que eran 200€ más los 2.000€ del segundo año.
En total el sengundo año invertirá 4.200€ que le generarán el 10%, es decir, 420€.
No te voy a repetir lo mismo que con Cigarra.
Te dejo la tabla de los primeros 3 años de Hormiga.
| EDAD | NUEVO CAPITAL | CAPITAL ACUMULADO | INTERESES (10%) |
|---|---|---|---|
| 22 | 2.000 | 2.000 | 200 |
| 23 | 2.000 | 4.200 | 420 |
| 24 | 2.000 | 6.620 | 662 |
Pero recordemos que Hormiga al cumplir 34 años se gastará todo su salario, con lo que dejará de aportar esos 2.000€ anuales.
En total Hormiga acumulará un capital de 903.005 € al cumplir sus 65 años.
Más del doble que Cigarra.
Comparación Cigarra VS Hormiga
¿Cuál es el truco por el que Hormiga llega a su jubilación con más del doble de dinero que Cigarra si Hormiga ha aportado capital durante menos años?
El motivo de que Hormiga llegue a sus 65 años con casi 1 millón de euros mientras que Cigarra no llega ni al medio millón aunque ha aportado más capital es que Hormiga ha aprovechado durante más tiempo el efecto del interés compueto.
Moraleja
Cigarra nunca alcanzará el capital de Hormiga simplemente porque Hormiga había comenzado a invertir 11 años antes que Cigarra.
Dada una misma tasa de rentabilidad y un mismo nivel anual de ahorro lo importante no es la cantidad de años que estás ahorrando.
Lo importante es el momento en el que has empezado a ahorrar y a invertir y a generar rentas de tu capital que son reinvertidas en generar nuevas rentas del capital.
MORALEJA: comienza cuanto antes en ahorrar e invertir en activos que se adapten a tus necesidades de liquidez y al riesgo que estés dispuesto a asumir y a reinvirtir los beneficios obtenidos.
Mientras antes empieces, antes empezarás a disfrutar de la fuerza del interés compuesto.
EL TIEMPO ES ORO.
Hasta luego 🖖
